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昨天的预告中,我们分享了一家排名靠前的车贷平台,同一辆车,短期内多次用来发标借款。这家平台就是图腾贷。

公开资料显示,图腾贷2014年10月28日注册于深圳市前海自贸区。 旗下平台"图腾贷"是一家专注于互联网汽车金融领域的信息服务中介平台。于2016年8月成功获得A轮2000万风投,2017年6月与江西银行合作的资金存管系统正式上线。

根据第三方机构的整理,图腾贷以月成交3.59亿元,在4月车贷平台中,排名第九。

根据图腾贷4月运营报告显示,图腾贷4月发标5372个,发表总额3.26亿,标的收益率在10%-15%之间,最大单户借款为20万

曝光图腾贷同一辆车半年发标7次 疑似借新还旧填补拆标间隙中本金空洞

然而,在深水财经调查过程中,发现图腾贷单户借款远不止20万,疑似利用拆标形式规避单一借款人上限的限制。

疑似拆标规避单一借款人金额上限



以图腾贷3月13日的编号为汽车金融TTD-18031316004155标的来看,借款人鲁先生,借款期限2个月,借款金额20万元,借款用途为资金周转,抵押物为评估价65万元的路虎车一辆,车牌号为渝B**23。

再打开3月13日的另一个标的,编号为汽车金融TTD-18031316020816的标的,抵押物和上述标的同为车牌号为渝B**23,仅仅借款人由鲁先生变为吴先生。

通过仔细对比两标的的借款协议书,第一个标的的鲁先生在第二个标的是作为担保人的身份出现的。深水财经猜测,两个标的的借款人其实均为鲁先生,只是平台为了突破单一借款人20万的借款上限而通过这样的形式来绕过监管规定。

同一辆车半年内7次发标 车辆评估价格随意



在图腾贷平台上,类似这样的情况不少见。深水财经另外发现一个更加夸张的,在不到半年内,同一辆车发标7次,借款近140万元。

深水财经打开了编号为汽车金融TTD-18042609550798的标的,根据展示信息来看,该标的借款20万元,约定利率10.5%,借款期限为2个月。

曝光图腾贷同一辆车半年发标7次 疑似借新还旧填补拆标间隙中本金空洞

借款人为南充顺庆区的胡女士,抵押车辆为一辆评估价格为77.66万元的保时捷Cayenne,车牌号为川R***13

曝光图腾贷同一辆车半年发标7次 疑似借新还旧填补拆标间隙中本金空洞

在随后,深水财经发现编号为汽车金融TTD-18042609553778的标的,和上述标的抵押物疑似为同一辆保时捷Cayenne,但是借款人由胡女士变更为林先生。该标的同样出借期为2个月,借款利率10.5%,借款总额19万。

曝光图腾贷同一辆车半年发标7次 疑似借新还旧填补拆标间隙中本金空洞

通过对比两标的车辆信息,注册日期、行驶里程、车辆号牌、车检日期均一致,甚至第二个标的的车主也姓胡。深水财经猜测,图腾贷或许是为了规避单一借款人20万借款上限的相关规定,对大额借款标进行的金额拆分。

在深水财经随后的调查中发现,该车辆作为抵押在图腾贷平台上的借款项目,远不止这两个。

通过查询历史发标情况发现,除了上述两个2018年4月27日的标的以外。该牌号为川R***13的保时捷车辆,还曾作为抵押,

在2018年4月21日发标汽车金融TTD-18041913311326借款20万元;

在2018年2月1日发标汽车金融TTD-18013114160208借款20万元;

在2018年2月1日发标汽车金融TTD-18013114160618借款19万元;

在2017年12月11日发标汽车金融TTD-17120708592367借款20万元;

在2017年12月11日发标汽车金融TTD-17120709011444借款19万元。

从去年12月11日至今年4月27日,不到半年时间,该辆保时捷车辆作为抵押在图腾贷平台发标借款7次,累计借款金额近140万元。

在做数据统计的时候,深水财经发现,上述7个标的借款期限均为2个月,两个标的一组同时发标借款。

深水财经开始猜测,可能是车贷到期后进行展期,但是实际却似乎并不是这样。拿2017年12月11日发标的两个标的为例,?TTD-17120708592367、TTD-17120709011444两个标的的还款期,均为2018年2月9日。而实际上,早在2018年2月1日,图腾贷又以该车辆作为抵押,发布了TTD-18013114160208、TTD-18013114160618两个标的,且借款金额与之前两个标的完全相同。

曝光图腾贷同一辆车半年发标7次 疑似借新还旧填补拆标间隙中本金空洞

又如2018年4月21日的标的TTD-18041913311326,还款期应该为2018年6月20日。然而在4月27日,图腾贷又以该车辆发布了两个借款标的,总额为39万元。当时,以该车辆作为抵押在图腾贷获得的借款余额,总额已经达到78万元,已经为评估价的100%。

根据2016年央行等多部位发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了同一借款人在同一个平台的借款上限为20万,而图腾贷已经涉嫌违规。

此外,深水财经咨询了一位车贷从业者,由于车辆贬值速度较快,一般来说押车放贷的话,根据对借款人评估,放款为车辆评估值的60%-80%,像足额放款的情况他们基本没做过。

除了疑似重复发标,该车辆的评估价格也显得填写随意。在2017年12月11日的标的信息里,显示该车辆评估价格为77.72万元。然而,过了两个多月到2月发标的时候,该车辆的评估价又为78.31万元。到了4月27日发标的时候,该车辆评估价又为77.66万元。

借款人为何多次展期来延长借款期限?



除了疑似拆分标的、突破单一借款人金额上限之外,图腾贷平台上的大量疑似展期续借引起了深水财经的好奇。

以上面的7个标的为例,借款期限均为两个月,即将到期或者到期后还本之后再借。深水财经看来,这个举动其实是非常反常的。

如果需要较长期的资金使用期限,借款人为什么不开始就直接借6个月或者更长时间,而是这样一次次的展期?

深水财经开始猜测,或许图腾贷为了数据上做大交易量,将原本6个月的借款项目进行拆分,分别拆成3次2个月,这样交易规模就会扩大三倍。此外,因为流动性更高,所以短期标的比较受投资者欢迎,会更快满标。

还有另外一种可能,就是借款人2个月的借款期限到期之后,无法还本,图腾贷为了掩盖坏账和逾期率进行的被动展期。

但是无论哪种情况,这样拆分的话,借款人每月只需要付息而不需要还本,那么每2个月到期时,还本的资金是在哪里来呢?

根据深水财经观察,过往的借款都正常还本付息,见下图。

曝光图腾贷同一辆车半年发标7次 疑似借新还旧填补拆标间隙中本金空洞

在深水财经和其他三位行业从业者以及媒体人探讨时,我们想到一种可能性——借新还旧。

而在我们上述的内容中,已经侧面证明。

例如原本2018年2月9日到期的两个车贷项目共计39万元,图腾贷http:///tutengdai-2.html于还款前的一周,也就是2018年2月1日,发布两个金额完全相同的标的。

假如真实情况确实为我们猜测,那么到了2月9日还款日,2月1日募集的钱正好补上窟窿。

谁的图腾贷



图腾贷的运营公司为深圳前海图腾互联网金融服务有限公司,注册于2014年10月,现任法人为大股东罗润超。

曝光图腾贷同一辆车半年发标7次 疑似借新还旧填补拆标间隙中本金空洞

根据股东列表,目前罗润超直接持股46.55%,为图腾贷大股东、实际控制人。此外,持股13.5%的第四大股东成都诚润君信息科技合伙企业(有限合伙)为图腾贷四位核心管理层冯健林、刘海涛、罗润超和罗振华共同出资成立,其中罗润超持股10%。

前海图腾公司的第三大股东,持股15%的珠海神州泰岳为A股上市公司神州泰岳旗下平台。

此外,前海图腾的第五大股东,持股5%的金华察端通过股权穿透,实际控制人为傅政军。

公开资料显示,傅政军,男,汉族,1978年生,浙江金华人,研究生学历。现任天鸽集团CEO,港股上市公司天鸽互动董事长。

剑仙认为,在仔细的梳理对比过程中,确实发现图腾贷存在问题,但是图腾贷和一些恶意造假的平台,存在性质上的不一致。绝大多数的标的,都是真实度、安全度比较高的。

虽然通过一些运营手段,看似绕过了某些监管条款限制,但是在事实上,已经有违规嫌疑了,希望平台可以往好的方向发展。

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